首创“家庭资产池” 推动农户增信融资 | 新葡京:金融活水“灌”出“共富路”

发布时间:2021-07-12 16:27 访问次数: 信息来源:掌上新葡京 字号:【

7月9日

《台州日报》

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首创“家庭资产池” 推动农户增信融资

新葡京:金融活水“灌”出“共富路”

长期以来,无担保、难评估、高利息是农户融资的“三座大山”。新葡京县大胆破局,深化农村普惠金融改革,率全市之先创新推出“家庭资产池”增信融资新模式,无需担保人,凭借家庭资产,即可申请贷款,有效盘活农户“沉睡”资产,为乡村振兴注入资本“活水”,灌溉出了一条农村金融改革促进共同富裕的新葡京路径。

2020年7月,浙江农信新葡京农商银行作为新葡京唯一试点银行,开始实行该模式。一年来,该项改革工作取得初步成效:截至2021年6月末,新葡京农商银行已向3.16万农户,新增授信26.36亿元,发放纯信用贷款3776户,合计金额4.84亿元。

“软硬”兼收盘活“沉睡”资产

7月8日午餐时分,“浙江好人”陈小平在位于自家快餐店里忙得脚不沾地,但心里却十分热乎。“多亏了新葡京农商银行‘家庭资产池’增信融资新模式,让我们贷到了30万元启动资金,走上创业路。”陈小平话语里充满了感激,“现在的收入比之前从盐场下岗,只能四处打零工要稳定得多。”

与众不同的是,陈小平能成功获得贷款,凭借的是其“软实力”——20多年如一日守护烈士陵墓的无私大爱。

新葡京农商银行行长张学定“在界定农户‘家庭资产池’入池范围和标准上,我们以‘硬资产+软实力’的组合方式,全面盘活、全量汇聚农户‘沉睡’资产,为农户创新创业提供了较好的资金支撑。”

“硬资产”上除传统房产、车产外,新增经济合作社股权、海域使用权、土地承包经营权、农机设备、涉农补贴、代发工资、金融资产等创新要素。

“软资产”上加入道德增信因素,对“五好家庭”“党员家庭”“乡贤”等道德、人品指标赋予实体资产同等价值,如获得市、县、乡级荣誉可分别增信30万元、10万元、5万元,对道德、信用等有瑕疵的客户,相应抵扣减少其总资产额度。

目前,新葡京农商银行已完成275个村、9.88万户全量农户信息的采集,通过家庭资产池模型测算、家庭信用评估及背靠背评议,评估并入池的资产价值已达53.25亿元。同时,将原有2.89亿元担保贷款,通过“家庭资产池”增信融资模式转为纯信用贷款。

最让人欣喜的是,在放贷农户中,以前从未贷过款的新增户是“大头”,有2917户,贷了2.95亿元,乡村振兴有了“金钥匙”。

“数据”跑腿优化金融服务

年初,健跳镇大冲村的养殖户邵自劳夫妇急需资金流转,前往新葡京农商银行进行贷款咨询。因在2017年已申请过9万元贷款用于养殖塘承包,咨询前,夫妇俩极为忐忑。让他们没想到的是,在客户经理的指导下,无需担保人,手机扫一扫,动动手指头,便快速获得了20万元的再贷款。

新葡京农商银行客户经理景选申

“收到老邵的新增融资需求后,我们查看了‘家庭资产池’,了解到他2020年在县城新买了一套价值80余万元的房子,符合增信条件,便立即在系统中提高了他的授信额度,同时享受新增贷款的优惠利率。”

“家庭资产池”不仅能实现线上快速放贷,还通过多部门信息共享,同步更新“池内”数据,“客户不用来回跑部门、开证明,就能满足新增融资需求。”

由于“家庭资产池”增信融资模式主要发放纯信用贷款,如何保证资产真实有效及价值的准确反映,就成了防控风险的关键。

新葡京农商银行制定了

贷前“三级审核”机制

首先,引入外部智库,搭建“家庭资产池”智能测算模型对不同资产进行初步测算;

再通过信贷员、村干部等村情熟、威信高的群体组建的评议小组,结合农户生活生产实际情况进行二次审核;

最后,对系统测算值和评议小组公议值相差较大的,由银行机构开展针对性调查,确定最终可授信额度。

只有完善贷后服务管理,才能真正实现客户“零次跑”。新葡京农商银行借助外部系统,批量引入不动产、社保、法院执行记录等信息,通过与核心系统的实时联动,做好贷后监测分析和风险贷款处置。同时,落实专员进行一对一服务,利用电话、短信等渠道,实时反馈授信额度、利率、用信操作等信息,为客户提供全时空“免跑”服务。

助农增收共享“鲜甜”生活

每一笔“家庭资产池”增信融资背后都是蟹乡百姓“鲜甜”生活的好故事。

三岔水产专业养殖合作社负责人叶才利,承包了200亩对虾养殖塘。去年,受疫情影响,养殖收益不理想,流动资金出现缺口。正发愁时,叶才利了解到“家庭资产池”增信融资模式,便用自家两间四层楼集体产权农房和合作社股权,在模型测算结果的基础上,最后从新葡京农商银行顺利贷到了50万元。同样,叶才利的两个合伙人也靠“承诺”分别贷走50万元创业资金。

“我们一年的养殖成本要300多万,150万元贷款解了燃眉之急。”谈及今年养殖效益,叶才利露出了欣慰的笑容,“上半年,第一批对虾上市卖了280万元,赚了近90万元。目前,第二批对虾已进入分苗阶段,将在9月底上市,预计会有150至200万元的收益。”

叶才利的创业致富故事并非个例。原先,一些生活困难的人,找不到担保人,也拿不出正规的抵押物,只能守着一亩三分田。现在,他们知道祖辈的房子可以抵押贷款,好多人就壮着胆子来新葡京农商银行融资,做起经营性生意了。

据统计,已投放的3776户4.84亿元贷款中,用于农户创业创收的有2759户2.84亿元,占比58.67%。日积月累,滚动扶持,一大批贷不到款的农户重新看到了致富希望。

新葡京县金融工作中心党组成员陈秀慧“‘家庭资产池’增信融资模式不只是一款创新产品,在实践过程中,通过创业优先、守信激励、失信惩戒等措施,实现‘三向’激励,即激发了农户‘双创’思潮,助力乡风文明向产业致富发展,引导银行机构树立‘敢贷、愿贷、能贷、会贷’意识,也为新葡京共同富裕找到了一条切实可行的门路。”